Refinansiering

/Refinansiering
Refinansiering 2018-01-17T10:38:47+00:00

Ønsker du å refinansiere lån? Du vil kanskje ha mer håndterlige månedlige utbetalinger eller du vil betale ned lånet ditt raskere. Kanskje markedet har endret seg og du kan dra nytte av bedre priser, du vil konsolidere gjeld eller få mer penger tilgjengelig for uventede utgifter eller kanskje en planlagt oppussing av huset. Hovedmålet med refinansiering er å få orden på økonomien og spare penger hver eneste måned. Vi viser deg hvordan du får best refinansiering.

Det er viktig å presisere at det å refinansiere lån ikke handler om å kvitte seg med gjeld, men å forflytte gjelden over til en annen kreditor som har rimeligere betingelser. Om du har flere dyre lån, vil det lønne seg å refinansiering. Det er viktig å få alle lånene samlet, og at man bruker hele lånet til å innfri disse. Da vil du bare ha en kreditor å forholde deg til, og det vil være langt enklere å holde kontroll på økonomien.

Det hjelper å vite hvordan man refinansierer før du kommer for langt inn i prosessen, spesielt hvis det er første gang. Her er litt informasjon du trenger for å få gode betingelser på lånet. Denne artikkelen vil gi deg trinnvis hjelp angående informasjonen du må samle inn og trinnene du må ta for å refinansiere. Vi gir deg også noen råd om hva du bør gjøre om du allerede har pådratt deg inkasso eller betalingsanmerkninger.

Hvilken gjeld bør du refinansiere?

RefinansieringDe fleste som refinansierer gjør det for å kunne håndtere dyre kredittkort og forbrukslån som spiser opp det månedlige budsjettet med skyhøye gebyrer og renter. Dersom man har flere kredittkort og smålån hvor man ikke har betalt ned saldoen for hver måned, vil nedbetalingen på disse bli vanskelig å håndtere på sikt. Å få samlet disse lånene til et stort lån, vil redusere de månedlige utgiftene betraktelig, med flere fordeler:

  • Du kan forhandle deg frem til en lavere rente på lånet
  • Du slipper å betale gebyrer på flere lån
  • Det blir langt enklere å holde orden på økonomien, med kun én faktura å betale hver måned

Refinansiering av forbruksgjeld vil gi deg lavere månedlige utgifter, og er den første gjelden du bør refinansiere om du har muligheten til dette.

Refinansiering av boligen kan også være aktuelt, spesielt om du har eid bolig en stund og denne har økt i verdi etter at du tok opp lån på huset. Det kan være smart å kontakte en boligmegler først for å få en gratis prisvurdering av boligen før du henvender deg til banken for å be om refinansiering. Om du har et lengre kundeforhold til banken, kan de være villig til å inkludere annen gjeld inn i boliglånet ved en refinansiering, som vil gi deg en langt lavere rente og store besparelser. Dersom du ikke får et godt tilbud fra din egen bank, kan du sjekke om det lønner seg å bytte bank.

Spar penger på refinansiering

Å refinansiere flere lån vil høyst sannsynlig spare deg for en god del penger, ettersom du kan forhandle deg frem til en bedre rente og du slipper å betale gebyrer for hvert enkelt lån. Hvor mye du sparer avhenger av mange faktorer, men spesielt antall lån du har og hvilken rente du har på disse lånene. Av erfaring vet vi at de fleste som refinansierer har minimum to eller flere lån som de ønsker å samle, og at gjennomsnittlig rente ligger på rundt 25 %. Dette kan du redusere til rundt 15%, og du vil spare omtrent halvparten av rente- og gebyrkostnadene du har i dag!

Dersom du ser at økonomien ikke går rundt lengre, er det viktig å starte prosessen med refinansiering tidlig, slik at du unngår inkassosaker og betalingsanmerkninger. Alle banker gjennomfører en kredittvurdering ved alle lån, derfor er det viktig å være tidlig ute med å refinansiere før problemene hoper seg opp.

Betydningen av kredittvurdering

En kredittvurdering er en måte å måle hvor sannsynlig det er at du betaler dine regninger. Det er en av de viktigste faktorene som långivere ser på når de bestemmer om de vil låne deg penger og til hvilken rente. Jo høyere kredittscore, jo bedre rente kan du få.

Dine kredittpoeng er basert på en kredittrapport som inneholder informasjon om kreditthistorikken din, for eksempel beløp og type gjeld du har, og om du har vært sen med betalingene dine, som har medført inkassosak eller i verste fall betalingsanmerkning.

Hvordan forbedre kredittvurderingen din

Forbedring av kredittvurderingen din vil hjelpe deg med å oppnå en bedre rente, og derfor redusere dine månedlige utgifter. For å forbedre kredittscoren anbefales følgende tiltak:

  • Rett eventuelle feil på kredittrapporten din ved å kontakte rapporteringsbyrået
  • Redusere eller betale ned på eventuelle gjeld du har
  • Sørg for å lage en god historikk ved å gjennomføre alle dine betalinger til rett tid
  • Fortsett å bruke minst ett kredittkort og betal det fullt ut hver måned
  • Unngå å skifte jobber eller ta opp nye lån

Det kan ta alt fra noen få måneder til flere år for å forbedre kredittscoren din. Men når du etablerer gode kredittvaner, vil den negative informasjonen til slutt bli slettet fra kredittrapporten din og erstattet med positiv informasjon som gjør at du vil være mer attraktiv for långivere.

Refinansiering med betalingsanmerkning

De fleste lån til refinansiering er uten krav til sikkerhet, ved at man tar opp et nytt og større lån som dekker alt av smågjeld. Minstekravet for å få lån uten sikkerhet er at lånetaker ikke har betalingsanmerkninger eller inkassosaker på søknadstidspunktet.

Hvis du allerede har fått registert betalingsanmerkning, vil det i de fleste tilfeller være vanskelig å kunne få innvilget et lån til refinansiering. En betalingsanmerkning innebærer at du har misligholdt gjeld, og regnes da som ikke kredittverdig av bankene.

Heldigvis finnes det en løsning for personer som eier egen bolig. Enkelte banker i Norge tilbyr refinansiering med sikkerhet i boligen, dette til tross for at man har betalingsanmerkning. Om man har havnet i en økonomisk krise, kan dette være en god løsning for å komme ut av gjeldskrisen. Les gjerne vår artikkel om lån med betalingsanmerkning om du ønsker mer informasjon om dette temaet.